Co z tymi pieniędzmi

Na dzisiejszym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopy procentowe bez zmian. Raty kredytów złotowych rosną jednak nieprzerwanie praktycznie od pół roku, czyli od września 2010r. Rynek oczekuje bowiem nadal, że stopy procentowe wzrosną.

Raty kredytów rosną za sprawą rosnącej stawki WIBOR 3M. Jeszcze we wrześniu 2010r. rata przykładowego kredytu złotowego, zaciągniętego na 300 tys. zł w 2008r. wynosiła 1 613,59 gr. Po 3 miesiącach już 1 629,04 zł, a dziś 1 675,54 zł, a więc ponad 61 zł miesięcznie. Oznacza to ponad 600 zł rocznie więcej obciążenia dla budżetu domowego kredytobiorcy, który zaciągnął taki kredyt w naszej rodzimej walucie.

Jeśli trend wzrostowy stóp rynkowych utrzyma się, a wszystko na to wskazuje, to przy wzroście stopy WIBOR 3M do poziomu 4,5% rata kredytu z naszego przykładu wzrośnie aż do 1 733,13 zł i będzie o 100 zł wyższa niż we wrześniu 2010r.

Rata kredytu na 300 tys. zł w PLN – kredyt zaciągnięty w styczniu 2008 roku; okres spłaty 30 lat* Wzrost stawki WIBOR 3m do poziomu 4,5%

Karol Wilczko

Comperia.pl

Polski rynek finansowy

Spadający LIBOR to pocieszenie dla klientów martwiących się szalejącym kursem franka, ale nie w każdym banku obniżka stóp przełoży się na niższe raty.

W związku z obawami o stan gospodarki kraju Szwajcarski Bank Narodowy (SNB) obniżył stopy procentowe niemal do zera. W efekcie decydujący o oprocentowaniu kredytów we franku trzymiesięczny LIBOR (LIBOR 3M) w ciągu dwóch tygodni spadł z poziomu 0,18 do 0,01 proc. Taka zmiana oznacza spadek oprocentowania kredytów we frankach i rat wyrażonych w szwajcarskiej walucie o ok. 2 proc.

LIBOR (London Interbank Offered Rate) to oprocentowanie kredytów międzybankowych kalkulowane i publikowane przez Thomson Reuters na podstawie stawek zgłaszanych przez banki zrzeszone w British Bankers Association (BBA). Polskich kredytobiorców najbardziej interesuje LIBOR CHF, czyli liczony dla franka szwajcarskiego. Jest on podstawą wyliczania oprocentowania kredytów rozliczanych w tej walucie. I choć dużo większe zmiany w racie każdego miesiąca powodują wahania kursu franka, warto wiedzieć, jak zmienia się oprocentowanie kredytu, bo w każdym banku panują inne zasady.

W bankach mających w portfelach kredyty hipoteczne we franku najczęściej stosowaną stawką jest LIBOR 3M. Mogłoby więc się wydawać, że klienci mają aktualizowane oprocentowanie raz na trzy miesiące. Ale nie d o końca tak jest. Mazowiecki Bank Regionalny, mBank i MultiBank mogą uaktualniać stawki co miesiąc. W MR Banku zmiana następuje pierwszego dnia miesiąca, a do wyliczenia LIBOR-u na najbliższe 30 dni brana jest średnia arytmetyczna z poprzedniego miesiąca. W mBanku i MultiBanku znaczenie ma LIBOR z przedostatniego dnia roboczego miesiąca, ale tylko pod warunkiem, że będzie niższy lub wyższy od poprzednio ustalonego o co najmniej 0,1 p.p. Aktualnie w bankach z grupy BRE LIBOR 3M dla kredytów we franku wynosi 0,11 proc., fixing z 18 sierpnia br. wyniósł 0,01 proc., jeśli poziom ten utrzyma się do 30 sierpnia, klientom tych dwóch banków spadnie oprocentowanie, gdyby tego dnia wyniósł 0,02 proc. – zmiany nie będzie.

• kredyt gotówkowy kalkulator
• kredyty mieszkaniowe
• tanie kredyty

W Banku Millennium, Eurobanku i Raiffeisenie zmiana nastąpi w październiku, bo nowe stawki obowiązują od nowego kwartału kalendarzowego. W bankach tych nie ma warunku co do wielkości zmiany, zatem stawka w czwartym kwartale 2011 roku będzie taka jak pod koniec września i wszystko wskazuje na to, że od października klienci tych banków zapłacą niższe raty (wyrażone we frankach). Podobne zasady stosuje Getin Bank, który stawki uaktualnia w marcu, czerwcu, wrześniu i grudniu, ale pod warunkiem zmiany o co najmniej 10 p.b. Dotychczasowa stawka wynosiła 0,26 proc., od września będzie to 0,14 proc., a jeśli LIBOR pozostanie na poziomie 0,01 proc., w grudniu nastąpi kolejna obniżka oprocentowania.

Zupełnie odmienną strategię mają BNP Paribas Bank, BPH, Alior, Polbank, Kredyt Bank, Nordea, Pekao Bank Hipoteczny, PKO BP, BZ WBK, BOŚ, ING Bank Śląski i DnB Nord. Aktualizacja następuje co trzy lub sześć miesięcy od dnia wypłaty kredytu, każdy klient ma więc inną stawkę bazową. Jeśli zadłużaliśmy się we wrześniu, grudniu, marcu lub czerwcu to niższą ratę zapłacimy już we wrześniu.

Jeszcze inaczej to stóp procentowych podchodzi Deutsche Bank PBC. Standardowo w banku tym rata wyrażona we franku jest przez cały okres życia kredytu taka sama, przy spadku stóp skraca się okres kredytowania, co obniża całkowity koszt kredytu.

Bez względu na jej termin obniżka oprocentowania jest dobrą wiadomością dla kredytobiorców. Nie tylko bowiem obniża ratę, ale i zmniejsza odsetki, które płacimy bankowi. Pamiętajmy jednak, że w przypadku kredytu walutowego oprocentowanie jest jednym z dwóch czynników decydujących o wysokości raty. Jeśli kurs franka będzie rosnąć tak jak na przełomie lipca i sierpnia, to zmiana oprocentowania o 10 czy 20 punktów bazowych nie zda się na nic.

Marcin Krasoń

Open Finance

Informacje finansowe Polski

Dopłaty do wypoczynku letniego mogą być finansowane z różnych źródeł. W zależności od tego jakie to jest źródło inne będą obowiązku w zakresie składek na ubezpieczenie społeczne oraz podatku dochodowego.

Najkorzystniejsze dla pracownika są dopłaty finansowane z zakładowego funduszu świadczeń socjalnych (ZFŚS). Na mocy rozporządzenia ministra pracy i polityki socjalnej w sprawie szczegółowych zasad ustalania podstawy wymiaru składek na ubezpieczenia emerytalne i rentowe: (§ 2 pkt 19) podstawy wymiaru składek nie stanowią świadczenia finansowane ze środków przeznaczonych na cele socjalne w ramach zakładowego funduszu świadczeń socjalnych. Nieco inne rozwiązanie przewidziane jest w ustawie o PIT. Zgodnie z art. 21 ust. 1 pkt 67 tej ustawy zwolnione z podatku są pieniężne i rzeczowe świadczenia otrzymane przez pracownika, które są sfinansowane w całości ze środków zakładowego funduszu świadczeń socjalnych lub funduszy związków zawodowych, łącznie do kwoty 380 zł w danym roku podatkowym. Tak więc środki otrzymane z ZFŚS będą zwolnione z oskładkowania, lecz od kwoty powyżej 380 zł należy odprowadzić podatek dochodowy.

Limit ten nie obowiązuje w przypadku dopłat do wypoczynku dla dzieci i młodzieży do lat 18. Warunkiem jest by wypoczynek ten był zorganizowany przez podmioty prowadzące działalność w tym zakresie, a środki pochodziły z funduszu socjalnego lub zakładowego funduszu świadczeń socjalnych.

Zestawienia :

• tani kredyt samochodowy
• kredyt konsolidacyjny
• kredyty bankowe

Istotną rolę odgrywa tu słowo dopłata. W przypadku gdy pracodawca sfinansuje w pełni koszty uczestnictwa dziecka np. w obozie, wówczas świadczenie to nie będzie dopłatą i w całości będzie podlegało opodatkowaniu. By skorzystać ze zwolnienia danego świadczenia z PIT wypoczynek dziecka może przybrać formę wczasów, kolonii, obozów i zimowisk, w tym również połączonego z nauką, pobytu na leczeniu sanatoryjnym, w placówkach leczniczo-sanatoryjnych, rehabilitacyjno-szkoleniowych i leczniczo-opiekuńczych, oraz przejazdów związanych z tym wypoczynkiem i pobytem na leczeniu.

Dopłaty do wypoczynku mogą być również sfinansowane ze środków przedsiębiorstwa. W takim przypadku będą one podlegały oskładkowaniu, a dodatkowym obciążeniem będzie tu podatek dochodowy. Gdy dopłata jest przeznaczona na wypoczynek dla dzieci i młodzieży do lat 18, zorganizowany przez podmioty prowadzące działalność w tym zakresie, podatek dochodowy pobiera się od dopłaty w kwocie przekraczającej 760 zł. Warunkiem braku podatku do kwoty 760 zł jest, by dane środki były faktycznie jedynie dopłatą, a wypoczynek dziecka przybierał jedną z w/w form (wczasy, kolonie obozy, zimowiska itd.).

Kolejnym źródłem, z którego mogą być dofinansowane wyjazdy wakacyjne jest fundusz socjalno-bytowy. Świadczenia wypłacane z tego funduszu do wysokości nie przekraczającej rocznie kwoty odpisu podstawowego za zatrudnionego, czyli do kwoty 1093,93 zł (37,5% przeciętnego wynagrodzenia w roku poprzednim lub w drugim półroczu roku poprzedniego, jeżeli było wyższe) nie stanowią podstawy wymiaru składek. Od tego przychodu trzeba jednak doprowadzić zaliczkę na podatek dochodowy. Do podanego limitu ze składek są zwolnione środki przeznaczane także na inne niż kolonie, obozy oraz zimowiska cele. Kwota przekraczająca ten limit będzie podlegała oskładkowaniu.

Dorota Kępka, księgowa Tax Care

Finanse i wszystko na temat

Rachunek rozliczeniowy w mbanku

Oferta konta w mbanku jest w czołówce w dwóch kategoriach: rachunków dla małżeństw i rachunków dla studentów. Eksperci ocenili też konto osobiste w mbanku za bardzo dobrą propozycję dla polaków potrzebujących kredytu odnawialnego.

Jeśli nie jest ci niezbędny dostęp do konta w oddziale, a gros operacji chcesz realizować przez sieć, najlepszym wyjściem będzie konto w mBanku.

Zarówno Klienci, jak i praktycy zauważają spore zalety eKONTA:

• proste i prędkie otwarcie konta,
• brak cen za prowadzenie konta także duże oprocentowanie,
• brak kosztów za wydanie karty do rachunku,
• ogromna sieć bankomatów bezprowizyjnych,
• najniższe opłaty za przekazy,
• prostą obsługę,
• dostępność 24 godziny na dobę przez Sieć i telefon,
• niezmiernie korzystny kredyt odnawialny.

Dodatkową zaletą konta w mbanku jest ewentualność skorzystania z usługi mBILANS.

Użytkownik wyznacza niezmienną kwotę (nie mniej niż tysiąc zł), jaka ma być na koncie w mbanku. Reszta pieniądzy transferowana jest mechanicznie na rachunek oszczędnościowy, gdzie oprocentowanie wynosi około 5 proc..

W momencie, jak stan środków na eKONCIE spada niżej przeznaczonej liczby, zachodzi jego samoczynne uzupełnienie z konta eMAX. W skutek czego Klient ma zaręczony sztywny stan gotówki, a jego oszczędności są oprocentowane.

Kredyt przez internet porownanie

Dla wielu osób zakup nieruchomości możliwy jest jedynie z kredytem hipotecznym. Jednak na kredyt hipoteczny nie każdy może sobie pozwolić. Nawet…

Dla wielu osób zakup nieruchomości możliwy jest jedynie z kredytem hipotecznym. Jednak na kredyt hipoteczny nie każdy może sobie pozwolić. Nawet jeśli może, to nie zawsze na taką kwotę jaga go interesuje. Z czym jest to związane? Jakie są warunki otrzymania kredytu hipotecznego? Oprócz tych podstawowych, które są wspólne dla każdej instytucji, każdy bank ma swoje dodatkowe. Warunki takie dotyczą nie tylko dokumentacji ale również liczenia zdolności kredytowej.

Najważniejszym warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego to praca i stałe zarobki. Każdy potencjalny kredytobiorca powinien być zatrudniony na etacie, na umowę o pracę na czas nieokreślony. W przeciwnym wypadku szanse na kredyt hipoteczny znacznie maleją. Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą również możesz ubiegać się o kredyt, ale warunki otrzymania kredytu hipotecznego są znacznie bardziej restrykcyjne. Osoby planujące założenie firmy powinny powinny załatwić kredyt hipoteczny przed rezygnacją ze stałej pracy. Niestety osoby, będące właścicielami firmy są mniej wiarygodne niż pracownicy tych firm.

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego spełnia ten, kto odpowiednio dużo zarabia. Bank więc poprosi Cię o zaświadczenie o zarobkach. Dokument taki wystawia pracodawca. Nie tylko zaświadcza wysokość zarobków ale również fakt, że jesteś zatrudniony. Przyniesienie takiego dokumentu nie wystarcza, dodatkowo banki dzwonią do firm potwierdzając zatrudnienie klienta.

Jeśli jesteś mężczyzną warunki otrzymania kredytu hipotecznego spełniasz, jeśli masz uregulowany stosunek do służby wojskowej. Bank sprawdzi Twoją historię w BIK-u lub innych rejestrach. Wzięte kredyty obniżają szansę na kredyt hipoteczny, niespłacone kredyty i pożyczki lub zaległości, praktycznie przekreślają Twoje zdolności kredytowe.
Jeśli myślisz, że stare zaległości pożyczkowe się ukryją to się mylisz. Mechanizmy BIK działają tak skutecznie, że pozwolą wygrzebać bankom najbardziej skryte i czarne szczegóły Twojego życia.

Tani kredyt gotówkowy porownanie

W drugim kwartale 2011 r. Bank Pekao osiągnął skonsolidowany zysk netto na poziomie 714 mln zł, co oznacza wzrost w ujęciu rocznym o 15,4 proc.

Uzyskanie takiego wyniku było możliwe dzięki dwucyfrowemu wzrostowi zysku operacyjnego brutto o 16,0 proc. za sprawą przyspieszenia wzrostu przychodów i ścisłej kontroli kosztów, których dynamika była znacznie poniżej poziomu inflacji. Bank zanotował dynamiczny wzrost sprzedaży kluczowych produktów kredytowych w ujęciu rocznym – o 45,4 proc. w przypadku kredytów hipotecznych w PLN i o 25,7 proc. w segmencie pożyczek konsumpcyjnych. Koszty ryzyka spadły do poziomu 0,65 proc. z 0,71 proc. w zeszłym roku, potwierdzając skuteczność w zakresie zarządzania ryzykiem. 

Bank Pekao wypracował w drugim kwartale 1 939 mln zł dochodów operacyjnych, o 9,2 proc. więcej niż przed rokiem. Wynik odsetkowy netto wzrósł o 8,8 proc. do poziomu 1 159 mln zł przy stabilnej marży odsetkowej netto na poziomie 3,7 proc. Wynik z tytułu opłat i prowizji wzrósł o 9,5 proc., osiągając poziom 645 mln zł.

Depozyty detaliczne wzrosły o 2,0 proc. w ujęciu rocznym, osiągając na koniec czerwca wartość 46 018 mln zł. Aktywa zgromadzone w funduszach inwestycyjnych wyniosły na koniec drugiego kwartału 17 421 mln zł wobec 16 837 mln zł przed rokiem. Depozyty korporacyjne wyniosły 45 282 mln zł, czyli niemal dokładnie tyle, ile rok wcześniej.

Sprawdź: szybki kredyt gotówkowy

Drugi kwartał 2011 r. potwierdził dobrą pozycję Banku Pekao na rynku produktów kredytowych. Sprzedaż złotowych kredytów hipotecznych wzrosła o 45,4 proc. w ujęciu rocznym i sięgnęła 1 628  mln zł. Sprzedaż pożyczek gotówkowych wzrosła w tym samym okresie o 25,7 proc. do poziomu 1 368 mln zł. Całkowity portfel kredytów detalicznych wzrósł na przestrzeni roku o 14 proc., natomiast połączony portfel pożyczek gotówkowych i złotowych kredytów hipotecznych wzrósł w tym okresie o 24,4 proc.

W segmencie kredytów korporacyjnych znaczący wzrost, o 14,4 proc. w ujęciu rocznym, zanotowano w obszarze średnich korporacji oraz małych i średnich przedsiębiorstw, co było głównym motorem wzrostu całego portfela kredytów korporacyjnych o 4,7 proc r/r.

Bank Pekao utrzymał doskonałą kontrolę kosztów, o czym świadczy wzrost kosztów operacyjnych w ujęciu rocznym o zaledwie 2,7 proc., czyli znacznie poniżej poziomu inflacji. Dodatkowo, po wyłączeniu rosnących kosztów związanych z obsługą Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, dynamika wzrostu kosztów byłaby jeszcze niższa i wyniosłaby 1,3 proc. w ujęciu rocznym.

Bank Pekao nadal wyróżnia się również na tle swoich konkurentów pod względem zarządzania ryzykiem. W drugim kwartale koszty ryzyka spadły do poziomu 0,65 proc. (wobec 0,71 proc. rok wcześniej), natomiast współczynnik kredytów nieregularnych ukształtował się na poziomie 6,9 proc. (wobec 7,1 proc. w drugim kwartale 2010 roku).

Poza solidnymi wynikami za drugi kwartał, Bank Pekao okazał się również liderem polskiego sektora bankowego pod względem siły kapitałowej. W stress-testach przeprowadzonych w lipcu przez Komisję Nadzoru Finansowego, Bank Pekao wypadł najlepiej zarówno wśród największych banków działających w Polsce, jak i dodatkowo na poziomie paneuropejskim. Szacowany wskaźnik Tier 1 Pekao w przypadku zaistnienia niekorzystnego scenariusza rozwoju gospodarczego, kształtował się na poziomie 18,1 proc., czyli powyżej wskaźników swoich konkurentów, zarówno krajowych jak i międzynarodowych, oraz znacznie powyżej oficjalnego limitu wymogu kapitałowego, ustalonego na poziomie 5 proc.

- Przyspieszenie na ścieżce dwucyfrowego wzrostu zarówno co do wyników finansowych, jak i kluczowych wolumenów potwierdza, że solidność przynosi rezultaty – powiedział Luigi Lovaglio, prezes zarządu Banku Pekao SA. – Wyniki ostatnich stress-testów, plasujące nas wśród europejskich liderów bankowości, stanowią uznanie dla znakomitej pracy naszych pracowników i efektywnego zarządzania.

Najlepszy kredyt porownanie

Polbank EFG wprowadził pakiety Twój Asystent do oferty kont osobistych. Od 2 sierpnia posiadacze Mistrzowskiego Konta Osobistego lub Ale!Konta mogą korzystać z czterech wariantów ubezpieczenia, zapewniającego ochronę w nieprzewidzianych sytuacjach.

Pakiet Twój Asystent Start jest dostępny za darmo dla posiadaczy Mistrzowskiego Konta Osobistego. Ochrona w wersji dla młodzieży jest uzupełniona m.in. korepetycjami w przypadku nieobecności w szkole.

Polbank EFG wprowadził pakiety Assistance do oferty kont osobistych. Od początku sierpnia 2011 r. każdy posiadacz konta osobistego będzie objęty bezpłatną ochroną w pakiecie Twój Asystent Start. W ramach oferty klienci Polbanku mogą korzystać z pomocy w czterech obszarach:

Pakiet medyczny pozwala uniknąć kosztów związanych z wizytą lekarza w wypadku nieszczęśliwego zdarzenia. Ubezpieczenie obejmuje opiekę lekarską, wizytę pielęgniarki lub opieki domowej, a także dostawę leków i pomoc psychologa.- Pakiet domowy zapewnia pomoc fachowców aż dziesięciu profesji, w tym między innymi hydraulika, elektryka czy serwisu RTV i komputerów.Pakiet samochodowy obejmuje dostarczenie paliwa, naprawę samochodu w miejscu awarii, holowanie lub złomowanie pojazdu.Pakiet informacyjny zapewnia nielimitowany dostęp do infolinii medycznej oraz ogólnej.

Każdy z klientów, który korzysta z Mistrzowskiego Konta Osobistego, może liczyć na bezpłatną pomoc w przypadku sześciu różnych interwencji w ciągu roku.

– Każdy, kto choć raz musiał nagle szukać hydraulika albo naprawiać samochód w trasie, wie ile nerwów i gotówki może kosztować zorganizowanie pomocy. Dzięki pakietom Twój Asystent nasi klienci nie będą musieli sięgać po pieniądze w nieprzewidzianych sytuacjach – mówi Magdalena Markiewicz, dyrektor departamentu produktów depozytowych w Polbanku. – Chcemy przekonać klientów do tej formy ochrony, dlatego Pakiet Twój Asystent Start jest bezpłatny dla każdego, kto korzysta z Mistrzowskiego Konta Osobistego – dodaje Magdalena Markiewicz.

Klienci Polbanku mogą rozszerzyć ochronę Twojego Asystenta w ramach trzech pakietów:

Pakiet Twój Asystent Extra – to uniwersalny pakiet, oferujący jeszcze większy zakres przydatnych usług – w tym opiekę nad dziećmi i zwierzętami, wizyty pomocy domowej, transport medyczny, odbiór pojazdu i dostarczenie pod wskazany adres, a także szeroki zakres infolinii – w tym medycznej, samochodowej i prawnej.Pakiet Twój Asystent 50+ – dedykowany osobom powyżej 50 roku życia. Pakiet rozszerzony został o szeroki wachlarz usług medycznych (np. dostawa leków), rehabilitacyjnych (np. pomoc w domowej hospitalizacji) i informacyjnych (np. serwis Tanie Zakupy, w ramach którego można uzyskać informacje nt. cen sprzętu domowego, RTV itp.).Pakiet Twój Ale!Asystent – to pakiet związany z kontem osobistym dla młodzieży Ale!Konto, przygotowany specjalnie dla ludzi młodych i aktywnych. W jego skład wchodzi m.in. Program Korepetycje, w ramach którego każdy uczeń może skorzystać z indywidualnych korepetycji w domu w przypadku nieobecności w szkole. Pakiet oferuje rozbudowany serwis informacyjny i zapewnia serwis komputerów.

Miesięczny koszt ochrony w ramach rozszerzonych Pakietów Twój Asystent wynosi zaledwie 5 zł. Pakiety można nabyć w placówkach Polbank EFG.

Sprawdź: kredyt na dowód