Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego-kredyt mieszkaniowy ranking
Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego nie jest takie łatwe jak się wydaje wielu pożyczkobiorcom.
Przed parafowaniem umowy o kredyt mieszkaniowy powinno się przetestować wpierw zdolność finansową.
W tej chwili instytucje finansowe zatwierdzają prawie każde legalne źródła przychodów, zaczynając od umowy o zatrudnienie, przez aktywność ekonomiczną i umowy zlecenia, kończąc na dochodach kapitałowych. Bezspornie w wypadku umowy o zatrudnienie nie ma niejasności, w jaki sposób naliczane są zarobki konsumentów, z zasady instytucja finansowa pod uwagę bierze przeciętnego przychody z trzech albo sześciu poprzednich miesięcy, część instytucji finansowych może nieco w wyższym stopniu gruntownie oceniać dostawane przez użytkownika w tym czasie gratyfikacje i nagrody.
Też zarobki z aktywności gospodarczej są przez wszelkie instytucje finansowe zatwierdzane, chociaż przy takim źródle przychodu badany czas jest sporo dłuższy aniżeli przy umowie o zatrudnienie. Wzorzec żądany przy aktywności gospodarczej to minimum dwanaście miesięcy prowadzenia gospodarczej działalności, chociaż są również instytucje finansowe, które potrzebują dłuższego czasu, np. dwa i pół roku.
Należałoby także zwrócić uwagę na aktywność gospodarczą rozliczaną za pomocą ryczałtu od dochodów ewidencjonowanych względnie karty podatkowej. Przy tych metodach rozliczenia z Urzędem Skarbowym rozbieżności między instytucjami finansowymi przy wyliczeniu zdolności finansowej mogą być już znaczące i w tej okoliczności wskazane jest nade wszystko starannie przetestować swoją zdolność pożyczkową.
Darmowe konto bankowe-konta bankowe dla młodzieży
Rachunek z administracją do Internetu to norma. Na krajowym rynku bankowym jest parę instytucji finansowych, jakie umożliwiają tą alternatywę.
Taki rachunek bankowy daje nam bezpłatne transfery internetowe, dwudziestoczterogodzinny dostęp do rachunku , informacje sms o kolejnych przekazach przychodzących również obsługę rachunku bez kosztów.
W wypadku wysyłania rachunków za pośrednictwem poczty czy punktów, cena przekazu może nawet wynieść pięć zł. Opłacając parę opłat w miesiącu możemy odłożyć dużą sumę. Sumując opłaty z pełnego roku wyjdzie nam dość duża suma.
Na czym polega kredyt hipoteczny-kalkulator kredyt mieszkaniowy
Kredyt mieszkaniowy to kredyt przydzielony na opłacenie inwestycji w nieruchomości, asekurowany hipoteką na majętności stanowiącej własność pożyczkobiorcy.
Właściwością cechującą tę kategorię pożyczki jest rzecz jasna wpis zamieszczony w księdze hipotecznej obciążenie mieszkania, pozwalający kredytodawcy zaspokojenie swoich roszczeń w wyniku odmowy spłacania pożyczki przez kredytobiorcę w drodze odsprzedaży mieszkania nawet wtenczas, kiedy dom zmieni posiadacza.
Kredyt mieszkaniowy przydzielony jest zwłaszcza na zaspokojenie potrzeb lokalowych w drodze kupna czy też remontu lokalu, dostosowania pomieszczeń użytecznych na obiekty mieszkaniowe, subwencji złączonej ze zmianą domu albo mieszkania, a również dopełnienie udziału budowlanego w spółdzielni mieszkaniowej.
Informacje przekazywane płatnikowi przez ubezpieczonego
Ustalenie zakresu ubezpieczeń, którym podlega osoba zatrudniona, należy do obowiązków płatnika. Aby mógł on prawidłowo to ustalić, powinien dysponować konkretnymi informacjami pozyskanymi od ubezpieczonego. Najlepiej, gdy ten przekaże je płatnikowi na piśmie. Ich brak może spowodować, że do ZUS zostaną przekazane błędne dokumenty ubezpieczeniowe.
Składka na Fundusz Pracy
Obowiązkową składkę na FP płatnicy opłacają za zatrudnione osoby (pracowników, zleceniobiorców) podlegające obowiązkowym ubezpieczeniom emerytalno-rentowym, których podstawa wymiaru składek na te ubezpieczenia (bez stosowania jej rocznego ograniczenia) wynosi co najmniej minimalne wynagrodzenie. Natomiast w przypadku:
pracowników w I roku zatrudnienia – co najmniej 80% kwoty minimalnego wynagrodzenia,
osób świadczących pracę w czasie odbywania kary pozbawienia wolności albo tymczasowego aresztowania – 50% tej kwoty.
Do końca 2011 r. minimalna płaca wynosi 1.386 zł, a od 1 stycznia 2012 r. – 1.500 zł.
W przypadku jednak, gdy kwoty stanowiące podstawę wymiaru składek emerytalno-rentowych pochodzą z różnych źródeł, obowiązek opłacania składek na FP powstaje wtedy, gdy łączna kwota przyjmowana do oskładkowania przez wszystkich płatników wynosi co najmniej minimalne wynagrodzenie (lub odpowiednio: 80% bądź 50% tego wynagrodzenia). W takiej sytuacji ubezpieczony powinien złożyć każdemu płatnikowi stosowne oświadczenie o wysokości wynagrodzenia uzyskiwanego z innego źródła.
Oświadczenie zleceniobiorcy
Każdą osobę wykonującą umowę zlecenia należy zgłosić do obowiązkowych ubezpieczeń w ZUS. Generalnie podlega ona z tego tytułu obowiązkowym ubezpieczeniom społecznym (emerytalnemu, rentowym i wypadkowemu) oraz ubezpieczeniu zdrowotnemu.
W niektórych jednak sytuacjach zleceniobiorca podlega wyłącznie ubezpieczeniu zdrowotnemu, zaś ubezpieczeniom emerytalno-rentowym tylko dobrowolnie (na swój wniosek). Tak będzie w przypadku zleceniobiorcy zatrudnionego dodatkowo w innej firmie np. na podstawie umowy o pracę, z której uzyskuje przychód podlegający oskładkowaniu w kwocie co najmniej minimalnej płacy.
Ustalenie zakresu ubezpieczeń oraz ich charakteru należy do obowiązków zleceniodawcy. Ustali to w sposób prawidłowy tylko wtedy, gdy będzie dysponował oświadczeniem zleceniobiorcy o posiadaniu (lub nieposiadaniu) innego tytułu do ubezpieczeń. W tym samym oświadczeniu zleceniobiorca powinien zadeklarować (bądź nie) ewentualną chęć przystąpienia do dobrowolnych ubezpieczeń.
Roczny limit składek
Generalnie obowiązek kontrolowania rocznej podstawy wymiaru składek emerytalno-rentowych ciąży na płatniku. Jednak w przypadku, gdy do opłacania tych składek za ubezpieczonego jest zobowiązany więcej niż jeden płatnik, wówczas zadanie to należy do ubezpieczonego. Jeśli więc dojdzie do tego, że wysokość tej podstawy (naliczona od początku roku kalendarzowego) osiągnie roczny limit, powinien on zawiadomić o tym wszystkich swoich płatników. W takim zawiadomieniu ubezpieczony powinien zamieścić informację o łącznym przychodzie uzyskanym od początku roku do miesiąca poprzedzającego miesiąc przekroczenia oraz o przychodzie uzyskanym w miesiącu przekroczenia u pozostałych płatników.
Urlop wychowawczy
Osoba, która przebywa na urlopie wychowawczym podlega z tego tytułu obowiązkowym ubezpieczeniom emerytalnemu i rentowym. Jest jednak nimi objęta tylko wtedy, gdy nie ma innych tytułów powodujących dla niej obowiązek ubezpieczeń społecznych oraz gdy nie ma prawa do emerytury lub renty. Korzystanie z urlopu wychowawczego skutkuje też obowiązkiem ubezpieczenia zdrowotnego, ale również tylko wtedy, gdy dana osoba nie podlega temu ubezpieczeniu z innego tytułu. Obowiązek zgłoszenia do ubezpieczeń osoby przebywającej na urlopie wychowawczym spoczywa na pracodawcy. Do jego powinności należy też comiesięczne rozliczanie za taką osobę składek (w raporcie ZUS RCA lub ZUS RZA – jeśli jest rozliczana tylko składka zdrowotna) z kodem tytułu ubezpieczenia 12 11 X X. Pracodawca może rozpocząć ich naliczanie za osobę na urlopie wychowawczym dopiero po otrzymaniu od niej oświadczenia o braku innych tytułów do ubezpieczeń oraz braku prawa do emerytury lub renty. Wzór takiego oświadczenia można znaleźć w poradniku ZUS pt.: “Zasady rozliczania składek na ubezpieczenia społeczne i ubezpieczenie zdrowotne osób przebywających na urlopach wychowawczych…”, opublikowanym na stronie internetowej www.zus.pl (załącznik 1 i 2).
Przykład oświadczenia dla celów ubezpieczenia z umowy zlecenia
Anna Mela ul. Iglasta 1/6 54-020 Wrocław PESEL 12345678910
Wrocław, 3 listopada 2011 r.
“CAMAT” Sp. z o.o. ul. Kozia 7 54-104 Wrocław
Oświadczenie
Oświadczam, że oprócz zawartej umowy zlecenia z ”CAMAT” Sp. z o.o. jestem dodatkowo zatrudniona na podstawie umowy o pracę na 1/4 etatu i uzyskuję z tego tytułu wynagrodzenie w kwocie co najmniej minimalnego wynagrodzenia za pracę.
Jednocześnie nie wnoszę o objęcie dobrowolnymi ubezpieczeniami emerytalnym i rentowymi z tytułu wykonywanej umowy zlecenia w firmie “CAMAT” Sp. z o.o.
Zobowiązuję się niezwłocznie powiadomić zleceniodawcę o wszelkich zmianach w stosunku do danych zawartych w niniejszym oświadczeniu.
3.11.2011 r. Anna Mela . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Data i podpis składającego oświadczenie
autor: Dorota Wyderska Gazeta Podatkowa nr 90 (818) z dnia 2011-11-10
GOFIN podpowiada
Promocyjna oferta kredytów hipotecznych w Banku DnB NORD
Bank DnB NORD Polska wprowadził nową ofertę promocyjną złotowych kredytów hipotecznych. Klienci zaciągający kredyt hipoteczny w DnB NORD mogą uzyskać marżę na poziomie 0,79% w całym okresie kredytowania. Oferta dotyczy wszystkich kredytów niezależnie od ich wartości (min. 250 tys.zł) oraz wysokości wkładu własnego (finansowanie nawet 100% wartości nieruchomości). Osoby składające w DnB NORD wniosek o złotówkowy kredyt walutowy, które zdecydują się na prowadzenie konta osobistego (Pakiet Personale lub Pakiet Eksklusiv), złożą wniosek o kartę kredytową i zakupią ubezpieczenie na życie mogą liczyć na marżę w wysokości 0,79% w całym okresie kredytowania. Klienci, którzy założą konto osobiste i zakupią kartę kredytową w DnB NORD uzyskają marżę na poziomie 1,10% oraz 1% (w przypadku refinansowania kredytu w innym banku) w całym okresie kredytowania. Niższe marże nie są zależne od wysokości wkładu własnego. Pracując nad nową ofertą promocyjną za cel obraliśmy sobie stworzenie produktu hipotecznego dla ostrożnych klientów, którzy z jednej strony cenią sobie tani kredyt, a z drugiej chcą się zabezpieczyć przed ryzykiem kursowym, co w obecnej sytuacji gospodarczej jest dla nich szczególnie istotne, powiedział Artur Janczur, dyrektor departamentu zarządzania produktami kredytowymi w DnB NORD. DnB NORD udziela kredytów nawet na 100% wartości nieruchomości, nie pobiera opłat za rozpatrzenie wniosku ani prowizji za udzielenie kredytu. Bank wprowadził także możliwość dodatkowego obniżenia marży dla tych klientów, którzy zdecydują się skorzystać z pożyczki gotówkowej (obniżka o 0,15%), pożyczki w koncie osobistym (obniżka o 0,1%), produktów inwestycyjnych, czy planu systematycznego oszczędzania (obniżka o 0,1%).
Europa na plusie w oczekiwaniu na włoskie rozstrzygnięcia
Wczoraj po raz pierwszy w historii strefy euro rentowność włoskich dziesięciolatek na koniec dnia wyniosła ponad 6,68 proc. Tym samym powiększając spread między benchmarkowymi obligacjami Niemiec do poziomu ponad 480 punktów bazowych. Jednocześnie po raz szósty z rzędu wzrasta również rentowność greckich dziesięciolatek do poziomu 27,65 proc.
Wzrosty dotyczą również dwuletnich obligacji Grecji, których dochodowość niebezpiecznie zbliża się do rekordowego poziomu 107 proc. Z kolei dziś dochodowość włoskich papierów spada tylko nieznacznie, a inwestorzy wyczekują na głosowanie nad włoskim budżetem, które będzie miało miejsce tamtejszym parlamencie. Już tradycyjnie wraz z wyżej wspomnianym głosowaniem będzie odbywać się także głosowanie nad votum zaufania dla premiera Silvio Berlusconiego.
Obrady rozpoczną się wczesnym popołudniem, a głosowanie będzie miało najprawdopodobniej miejsce po godzinie 15:30. Wydaje się, że inwestorzy odetchnęli dziś również po informacjach dotyczących politycznych rozstrzygnięć w Grecji. Gdzie nowym premierem rządu tymczasowego zostanie najprawdopodobniej Lucas Papademos. Innymi wydarzeniami, na które należy zwrócić uwagę jest drugi dzień posiedzenia ECOFIN. Wczorajsze posiedzenie ministrów finansów Eurogrupy przyniosło pewien postęp w pracach nad szczegółami reformy EFSF, a ostateczny wynik prac ma być znany do końca listopada, a ich implementacja ma rozpocząć się na początku grudnia.
Podczas wczorajszej sesji na Wall Street lekką przewagę odnotowywały byki. Dzięki czemu wszystkie indeksy zakończyły dzień nad kreską. Indeks Dow Jones Industrial wzrósł o 0,68 proc., ostatecznie finiszując na poziomie 12064 pkt. Poziomy zamknięcia wpisują się w przebieg 200 okresowej średniej kroczącej, która dość dobrze oddaje ewentualne przyszłe ruchy Dowa. Z kolei indeks S&P 500 odnotował bardzo podobny wzrost, bo o 0,61 proc, plasując się ostatecznie na poziomie 1260 pkt. oraz powyżej 61,80 proc. zniesienia Fibonacciego trendu spadkowego. Patrząc na obecne notowania indeksu Futures S&P 500 możemy oczekiwać na otwarciu handlu zza Oceanem ewentualnej kontynuacji wzrostów indeksu S&P500, ponad istotny poziom wyznaczony przez linię 76,40 proc. zniesienia Fibo ostatniego trendu spadkowego.
Umiarkowanie pozytywne nastroje z nowojorskiego parkietu udzieliły się inwestorom podczas dzisiejszej sesji na rynku europejskim. Wydaję się, że rynek obecnie jest stabilny a nastroje się uspokoiły. Nie bez przyczyny, na zwyżki europejskich indeksów, pozostała informacja, o wyższych od zakładanych przez rynki wynikach za pierwsze półrocze spółek Vodafone Group, Societe Generale oraz Lloyds Banking Group. Brytyjski indeks FTSE100 wzrasta obecnie o 1,04 proc. osiągając poziom 5567 pkt. Natomiast niemiecki DAX i francuski CAC 40 wzrastają odpowiednio o 1,45 proc. do poziomu ponad 6014 pkt. oraz 1,42 proc. do poziomu 3147 pkt.
Na rodzimym parkiecie także odnotowujemy wzrosty, WIG 20 po godzinie 12 odnotowuje wzrost o 1,09 proc. przekraczając tym samym granicę 2400 pkt. Silna 30 dniowa korelacja WIG z indeksem Stoxx Europe 600, na poziomie 0,9, wskazuje jak bardzo pozostanie dziś wrażliwy polski rynek giełdowy na doniesienia z Europy.
Mariusz Zielonka
DM TMS Brokers SA
PZU wpiera zdolnych studentów
PZU wpiera zdolnych studentów
20111104, 0634
3 listopada br. w Starej Pomarańczarni w Łazienkach Królewskich odbyła się uroczysta inauguracja X edycji Programu Stypendiów Pomostowych, ufundowanych m.in. przez PZU. Patronat nad X edycją programu objęła Anna Komorowska, małżonka Prezydenta RP.
W czasie uroczystości, której gospodarzem był PZU, wręczone zostały stypendia tegorocznym stypendystom, odbył się koncert w wykonaniu stypendystów programu, można było także obejrzeć prace młodych artystów uczestników Programu Stypendiów Pomostowych. W spotkaniu wzięli udział przedstawiciele Partnerów programu, organizacji wspierających, sympatyków i przyjaciół oraz liczna grupa stypendystów. Program Stypendiów Pomostowych został zainicjowany przez PolskoAmerykańską Fundację Wolności w 2002 roku w odpowiedzi na istotny problem społeczny, jakim jest wyraźna dysproporcja w dostępie do studiów między młodzieżą mieszkającą na wsi i w miastach. Program ułatwia uzdolnionej młodzieży z małych miejscowości, pochodzącej z ubogich rodzin, podjęcie decyzji o kontynuowaniu nauki na wyższych uczelniach poprzez stworzenie możliwości uzyskania stypendium na pierwszy rok studiów. Adresatami programu są maturzyści, którzy zostali przyjęci na I rok dziennych studiów magisterskich, pochodzący ze wsi i małych miast do 20 tysięcy mieszkańców, ze szczególnym uwzględnieniem dzieci z rodzin pracowników byłych PGR. O stypendia w wysokości 500 zł miesięcznie mogą się ubiegać maturzyści z rodzin o bardzo niskich dochodach, osiągający bardzo dobre wyniki w nauce. W programie przyznano już łącznie 14 500 stypendiów. Stypendyści studiują na 130 uczelniach w całej Polsce. Przeprowadzone wśród stypendystów badania ankietowe wykazały, że dla 4500 młodych ludzi ze wsi i małych miast Program Stypendiów Pomostowych był jedyną szansą na podjęcie studiów. Jednym z fundatorów stypendiów jest Fundacja PZU, która tylko w tym roku przeznaczy na pomoc charytatywną około 10 mln złotych. Zgodnie z hasłem „Pomagamy pomagać”, od lat wspiera ośrodki i stowarzyszenia, które niosą pomoc potrzebującym. Fundacja prowadzi działania szczególnie w obszarach oświaty i wychowania, kultury i sztuki, opieki i pomocy społecznej oraz ochrony zdrowia. Fundacja PZU od 2011 r. jest członkiem „Forum Darczyńców w Polsce”. Obok Fundacji PZU, Program Stypendiów Pomostowych jest obecnie finansowany przez PolskoAmerykańską Fundację Wolności, Narodowy Bank Polski, Fundację BRE Banku, Fundację BGK im. Jana Kantego Steczkowskiego, Fundację Orange, Fundację Wspomagania Wsi a także koalicję lokalnych organizacji pozarządowych współpracujących z Fundacją im. Stefana Batorego oraz Akademią Rozwoju Filantropii w Polsce.
Nie oszczędzamy, bo nie mamy z czego
Polacy coraz więcej oszczędzają, jednak wiele osób wciąż mówi, że nie ma z czego odkładać – uważa prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz. Dziś obchodzimy Światowy Dzień Oszczędzania, podczas którego wielu ekspertów zachęca do systematycznego odkładania choćby niewielkich kwot na przyszłość.
podkreśla, że poziom będzie wzrastał wraz z poziomem zarobków Polaków. Jak mówi – wiele osób nie oszczędza, bo tłumaczy, że nie ma z czego, jednak co roku poziom oszczędności bankowych rośnie około 8 do 12 procent. Prezes Związku Banków Polskich przypomina, że pojęcie oszczędzanie może mieć wiele form i nie musi sprowadzać się do wpłacania na konto bankowe, ale dotyczy również odkładania na emeryturę, czy ubezpieczeń. W Polsce zarejestrowanych jest już 1,5 miliona rachunków maklerskich – informuje z kolei warszawska Giełda Papierów Wartościowych. Anna Wiśniewska z warszawskiej Giełdy Papierów Wartościowych w rozmowie z IAR przekonuje, że długoterminowe inwestycje na giełdzie mimo kryzysu są dobrym sposobem oszczędzania. -Każdy moment i każda kwota jest dobra by rozpocząć przygodę z giełdą. Obecnie w Polsce jest założonych 1,5 miliona rachunków maklerskich z tego jedna trzecia jest aktywna. Oszczędzać należy długoterminowo inwestując nie tylko w akcje, ale w bezpieczniejsze obligacje – podkreśla przedstawiciel GPW.
Lotnisko Chopina dostaje wnioski od okolicznych mieszkańców
Chodzi o utworzony w czerwcu Obszar Ograniczonego Użytkowania OOU wokół lotniska Chopina. Sejmik Województwa Mazowieckiego podjął wtedy uchwałę o ustanowieniu takiego obszaru. Zgodnie z nią mieszkańcy okolicznych dzielnic i gmin – m.in. Ursusa, Ursynowa, Ochoty, Włoch, Piaseczna, Raszyna, Michałowic, mogą składać wnioski do władz lotniska m.in. z prośbą o wykonanie izolacji akustycznych w ich mieszkaniach.
“Jako zarządzający lotniskiem Chopina popieramy i akceptujemy potrzebę zrekompensowania okolicznym mieszkańcom uciążliwości pracy portu lotniczego. Wychodząc naprzeciw potrzebom społeczności lokalnych proponujemy poprawę izolacji akustycznej w mieszkaniach. Po otrzymaniu odpowiedniego wniosku zlecamy ekspertyzę w celu określania, czy w danym obiekcie przekroczone są dopuszczalne nomy hałasu i na jej podstawie określamy rodzaj izolacji akustycznych, jakie należy zastosować. Koszty realizacji tej inwestycji ponosi lotnisko” – powiedział Przybylski.
Wyjaśnił, że z chwilą utworzenia OOU zarządzający lotniskiem zobowiązany jest do prowadzenia działalności w taki sposób, aby nie powodowała ona przekroczeń dopuszczalnych poziomów hałasu lotniczego poza granicami tego obszaru. Oznacza to w praktyce ograniczenie możliwości rozwoju lotniska, ze względu na konieczność utrzymania ruchu lotniczego na takim poziomie, aby zasięg ponadnormatywnego hałasu, generowanego w wyniku startów, lądowań i przelotów, mieścił się w granicach OOU.
“Od sierpnia, czyli od czasu, kiedy uchwała weszła w życie, złożonych zostało 70 wniosków o wykonanie izolacji akustycznej, kilkanaście wniosków o wykup nieruchomości z tytułu utraty jej wartości lub odszkodowania z tego tytułu” – powiedział rzecznik.
PAP
